Entendiendo su plan de ahorro a corto plazo

Muchos de nosotros estamos mejorando los ahorros para la jubilación gracias a las opciones de inscripción predeterminadas, una gran cantidad de excelentes recursos educativos y un mejor diálogo entre nosotros sobre temas financieros. Pero los objetivos de ahorro a corto plazo a veces pueden parecer más difíciles de alcanzar debido a todos los productos potenciales que existen. También puede ser fácil dejar que los gastos cotidianos consuman un colchón de ahorro inteligente. Una encuesta realizada en 2018 por la Reserva Federal encontró que solo alrededor del 40 por ciento de las familias en los EE. UU. Tienen ahorros equivalentes a la referencia generalmente recomendada de tres meses de gastos de manutención.

Al elegir un banco para una cuenta de ahorros, busque una institución financiera que está asegurado por la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC). Este es uno de los elementos clave que hace que las cuentas de ahorro sean diferentes de las cuentas de inversión. En una cuenta de ahorros con seguro federal, casi siempre está ganando potencialmente menos intereses que sus cuentas de inversión. Esto se debe a que las inversiones no están aseguradas y no garantizan ninguna devolución. Las inversiones pagan una tasa de interés más alta para compensarlo por tomar más riesgos con su dinero.

Sin embargo, no permita que las tasas más bajas o la cantidad de opciones lo mantengan fuera de un plan de ahorro a corto plazo. El plan financiero más inteligente tiene planes de jubilación a largo plazo y ahorros para horizontes más cercanos. Piense en estos productos como algunos de los posibles componentes para crear su estrategia de ahorro a corto plazo.

Cuentas de ahorro tradicionales

Esta es la cuenta de ahorro regular de vainilla que puede obtener en casi cualquier banco tradicional. (Tradicional aún significa aquellos que están exclusivamente en línea, ¡a menudo tienen las mejores tasas de interés!) Las leyes federales limitan la cantidad de transacciones que puede tener en una cuenta de ahorros, incluidas las transferencias y la actividad en línea.

Asegúrese de entender exactamente con qué frecuencia puede acceder a sus fondos y si esto se alinea con sus metas de ahorro. También querrá asegurarse de que comprende cualquier tarifa potencial asociada con la asistencia en persona en su cuenta si alguna vez la necesita.

Ahorros de alto rendimiento

Un poco diferente de su cuenta de ahorros promedio, los ahorros de alto rendimiento están específicamente diseñados para pagarle una tasa de interés más alta, con algunas restricciones. De hecho, algunos de estos productos pueden exigir saldos mínimos o limitar las transacciones en el comercio para esa tasa más alta que está ganando.

Dicho esto, si tiene una buena parte del cambio, debe estacionar y no está interesado en arriesgarse. En el mercado como una inversión, un ahorro de alto rendimiento puede ofrecerle la oportunidad de ganar más. Una forma de verificar si las tarifas o los requisitos de mantenimiento siguen valiendo la pena es usar una calculadora de interés anual compuesto, para ver exactamente cuánto ganará en comparación con lo que le costará.

Cuentas del mercado monetario (MMA)

Las cuentas del mercado monetario, algunas veces reducidas a las MMA, a menudo pagan una tasa de interés más alta que su cuenta de ahorros tradicional, pero están estructuradas de manera un poco diferente. Las MMA son diferentes a los fondos del mercado monetario que son cuentas de inversión reales y no están aseguradas ni garantizadas. Esta es una distinción importante que hay que entender, pero una de las cuales no es probable que se tropiece con el producto ya que a menudo se venden en áreas muy diferentes de empresas financieras.

Por lo general, necesita un saldo un poco más alto para un MMA: la mayoría comienza en $ 1,000 para obtener este rango de tasa más alta. Además, aún está limitado a seis retiros por mes para ciertos tipos de cuenta y transacción, por lo que no puede tratarse como una cuenta corriente.





Fuente: Cuyana

Certificados de depósito (CD)

Los CD son cuentas de ahorro que generalmente pagan una tasa un poco más alta que su cuenta de ahorro tradicional, pero requieren que “cierre” su dinero para un período de tiempo establecido. Esto puede ser desde un mes para ahorros a muy corto plazo (más comúnmente algunos meses) hasta un año o más. Permitir que su banco utilice su capital durante este período de tiempo más largo es la razón por la que le pagarán más intereses, pero este bloqueo significa que no puede acceder a su dinero durante ese tiempo.

Si termina necesitando para retirarse en una situación de emergencia o inesperada, es probable que termine pagando una tarifa considerable y posiblemente tenga que perder algún interés. Sin embargo, estos son útiles, si está creando metas de ahorro a largo plazo, como una gran compra, sepa que no necesita acceso inmediato a los fondos.

Cuentas de ahorro para la universidad 529 aseguradas por la FDIC

¿Listo para comenzar a ahorrar para la universidad para los más pequeños? Un plan 529 paga los gastos de educación avanzada, pero eso puede incluir cosas que van desde la matrícula hasta la habitación y la pensión para los estudiantes inscritos al menos a tiempo parcial. Estos planes generalmente son inversiones con impuestos diferidos, sin embargo, varios estados ahora ofrecen opciones aseguradas por la FDIC, lo que significa que actúan más como cuentas de ahorro e invierten su dinero en valores del gobierno de EE. UU. De menor riesgo.
Nuevamente, la compensación significa que es probable que un riesgo más bajo sea igual a los rendimientos de las tasas de interés más bajos, por lo que es importante considerar si esto tiene más sentido para su familia como una cuenta de ahorros o . Lea la letra pequeña para asegurarse de que sabe exactamente lo que está recibiendo.

Cuentas de ahorro para la salud (HSA)

Esta cuenta es un plan de ahorro libre de impuestos para gastos médicos y relacionados con la salud. De alguna manera, de la misma forma en que las contribuciones a su 401K no se gravan al ingresar en su cuenta, tampoco lo son los ahorros que deposita en una HSA. Muchos aseguradores de salud y empleadores los ofrecen junto a ciertos tipos de planes de seguro con deducible alto, así que consulte con su proveedor para ver si se los ofrecen.

Pueden ser una excelente manera de planificar los gastos médicos, ambos como la planificación de una familia. , un inesperado como viajes a la sala de emergencias u hospital. Incluso los artículos de uso diario como lentes de contacto y medicamentos recetados se pueden pagar con su HSA. Una vez más, gastar dinero en estos gastos antes de impuestos es como obtener un aumento adicional en sus ahorros para que puedan ser un producto útil de ahorro de nicho para agregar a su plan general.

¿Qué productos de ahorro usa en su plan financiero?

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