Cómo iniciar un fondo de jubilación: todo lo que necesita

Ahorro para la jubilación: uno de los temas menos interesantes en los que pensar. Agregue a esto un poco de jerga financiera y una abrumadora lista de opciones para elegir, y no es difícil ver por qué el “ahorro para su jubilación” se mantiene en su lista de tareas pendientes por mucho tiempo.

Pero el pequeño secreto sucio de la jubilación es que en realidad no es tan difícil de configurar, y una vez que lo configura, es incluso más fácil hacer contribuciones mensuales y preparar su futuro futuro para el éxito financiero.

Este artículo no pretende ser un retiro exhaustivo guía. En su lugar, atajemos su investigación con tres simples pasos.

Encuentre la cuenta correcta

El primer paso en su viaje de ahorros para la jubilación comienza con la selección de la cuenta correcta. Estos vienen en muchas formas, dependiendo de su estado de empleo y sus ingresos. Voy a desglosar algunos de los conceptos básicos, pero antes de eso quiero hacer un rápido repaso de lo que es una cuenta de jubilación (o inversión).

La bloguera de finanzas personales Paula Pant lo analiza de la manera más fácil -Entender de manera. Tu cuenta es solo un barco, no es una inversión. Ella lo compara con una taza de café: su cuenta es la taza, la inversión es el café que coloca dentro de la taza.

Hablemos de la cuenta (la taza de café) antes de comenzar a llenarla de café. .

Plan de jubilación patrocinado por el empleador

Si está empleado por una empresa, este debería ser probablemente uno de los primeros lugares en los que busque opciones de jubilación. ¿Por qué? Los empleadores generalmente dan un incentivo para que usted contribuya al plan. Ese incentivo suele ser dinero gratis.

Este dinero gratis se llama una asignación de empleador. Cuando contribuye con una parte de su cheque de pago, su empleador también puede aportar un porcentaje, hasta cierto límite. Si su empleador iguala el 100 por ciento de sus contribuciones hasta el 5 por ciento de su salario, sabe que, independientemente de lo que ingrese, su empleador igualará ese límite del 5 por ciento. Hay otro beneficio para estas cuentas: el dinero sale directamente de su cheque de pago y no está obligado a pagar impuestos hasta que se retire.

Cuando las personas hablan sobre planes de jubilación patrocinados por el empleador, por lo general mencionan 401 (k) Planes, pero hay más disponibles. También puede escuchar que se llama un 403 (b) o un 457.

¿No tiene acceso a un 401 (k)? Está bien, hay otras cuentas que puedes consultar.

Cuentas de jubilación por cuenta propia

Hay algunas opciones disponibles para las personas que trabajan por cuenta propia, pero mencionaré dos aquí: Pensión para empleados simplificada IRA y Solo 401 (k). Estas cuentas de jubilación ofrecen incentivos fiscales para ahorrar para la jubilación. Puede reservar una parte de sus ingresos e invertirla en una de estas opciones de cuenta de jubilación.

IRA tradicional o Roth

¿Necesita o desea invertir en algo fuera de las opciones anteriores? El IRA tradicional y el Roth son excelentes opciones para las personas que no califican para una de las cuentas anteriores o que ya han contribuido a su plan de jubilación patrocinado por el empleador y desean guardar más para su jubilación.

Usted puede contribuir hasta $ 6,000 por año en una de las cuentas, siempre y cuando caiga dentro de los límites de ingresos.

Los IRA también son excelentes para transferir un 401 (k) de su empleador anterior. Si abandona su empresa y tiene dinero en su 401 (k), pero no quiere dejarlo en su plan, puede transferir o “reinvertir” su dinero y depositarlo en una cuenta IRA. Esto es una gran cosa que hacer si su empleador anterior tiene un plan 401 (k) con tarifas altas, o si prefiere tener todo el dinero de su jubilación en un solo lugar. Si vas por esta ruta, hay algunos pasos que querrás seguir.

Comprenda las opciones de inversión

Ahora que tiene su taza de café, es hora de elegir su café. Si no elige una inversión para depositar su dinero, es probable que permanezca en su cuenta como efectivo. Eso es un verdadero fastidio porque el objetivo de estas cuentas es ayudar a que su dinero crezca (o se componga) anualmente. Si está en efectivo, no está ganando dinero.

Elegir sus inversiones no tiene por qué ser abrumador. Estas son algunas de las opciones que probablemente verá:

Fondos de acciones y bonos

Las opciones comunes de inversión que verá para su cuenta de jubilación son fondos mutuos (incluidos los fondos indexados) y fondos negociados en bolsa (ETFs). Estas inversiones pueden despistar un poco a la gente, así que seamos sencillos. Cuando inviertes dinero en un fondo, no estás comprando acciones o bonos individuales, estás comprando en un grupo que luego sale y compra acciones y bonos; tendrás una pequeña porción de muchas cosas diferentes. 19659002] En general, las personas tienen una combinación de fondos de acciones y bonos que conforman sus inversiones de jubilación. Los fondos de acciones son generalmente vistos como inversiones más riesgosas; Los fondos de bonos como menos riesgosos. La cantidad que debería tener en acciones frente a bonos será una decisión personal basada en factores como cuánto riesgo le gustaría correr y qué tan lejos está de su edad de jubilación.

Fondo de fecha objetivo

Si elegir sus propios fondos de acciones y bonos es abrumador, un fondo de fecha objetivo es una opción fácil que su cuenta de jubilación probablemente ofrecerá. La idea es que defina el año en que desea jubilarse y deje que el fondo se ajuste automáticamente a medida que pasan los años. Cuanto más lejos esté de su jubilación, el fondo invertirá en opciones más riesgosas (como acciones). Cuanto más se acerque a la jubilación, el fondo comenzará a incluir más inversiones de menor riesgo (como los bonos).

Compare

Ahora que conoce los conceptos básicos de cuentas e inversiones, es hora de comenzar a comprar. Si está buscando algo fuera de cualquier plan de jubilación patrocinado por un empleador, hay muchas opciones de lugares para guardar su dinero para la jubilación. Si recién está comenzando, hay dos lugares para mirar:

Corretajes en línea

¿Ha oído hablar de Vanguard, Fidelity y Charles Schwab? Estos son solo algunos de los corredores en línea que se enfocan en invertir en fondos mientras cobran algunas de las tarifas más bajas en la industria. Estos fondos son formas de bajo costo para invertir en una amplia gama de acciones y bonos. Ofrecen la opción de elegir sus propias inversiones o poner su dinero en un fondo de fecha objetivo.

La ventaja de elegir una de estas corredurías en línea para abrir su cuenta de jubilación es que es una opción de muy bajo costo. El fondo Vanguard Target Retirement 2045 tiene un índice de gastos (tarifa) de 0.15 por ciento.

La desventaja es que si no elige uno de sus fondos para la fecha objetivo, deberá seleccionar los fondos que desea. invierta y revíselo de vez en cuando para hacer ajustes; son un poco más prácticos. Otro inconveniente es que muchas de estas corredurías requieren saldos mínimos. Por ejemplo, Vanguard requiere un depósito inicial de $ 1,000 al abrir una IRA.

Robo asesores

Lo nuevo en la escena son las opciones de inversión a través de los asesores robo. Algunos de los que puede haber oído hablar son Betterment, Wealthfront y Ellevest. Un robo asesor intenta ser una opción intermedia entre invertir a través de una correduría en línea e invertir con un asesor humano. Para comenzar, completará una encuesta que ayuda a identificar su tolerancia al riesgo y sus objetivos. A partir de eso, el asesor de robo selecciona sus inversiones. Estas inversiones suelen ser fondos de los corredores en línea mencionados anteriormente. Mientras su dinero está en una cuenta con el asesor de robo, lo monitoreará automáticamente y hará los intercambios cuando sea necesario.

Una ventaja de usar un asesor de robo es que tiene que tomar menos decisiones y ellos lo administrarán por usted. Esta ventaja tiene un costo adicional y el uso de estos servicios es más costoso que ir directamente a la fuente y obtener inversiones a través de una de las corredurías en línea anteriores, aunque sigue siendo más barato que muchas otras opciones disponibles. Para este servicio, verá tarifas de administración que comienzan en un 0.25 por ciento por año, además de las tarifas cobradas en la inversión real. Eso es aún más bajo de lo que verá con muchos asesores financieros humanos, que promedian alrededor del 1 por ciento.

Otra ventaja es que muchos asesores de robo no requieren un depósito mínimo para abrir la cuenta, por lo que puede comenzar con cualquier cantidad de dinero que tiene disponible.

Este artículo es un excelente recurso para comenzar a comparar sus opciones, incluidos los corredores de bolsa y los asesores en línea.

Abre tu cuenta

Una vez que hayas decidido dónde te gustaría abrir tu cuenta de jubilación, solo debes hacer algunas cosas. Si ha decidido abrir una cuenta de jubilación con su empleador, tendrán detalles que lo ayudarán.

Si ha decidido abrir una cuenta de jubilación con un agente en línea o asesores de robo, hay algunas cosas que Querrás reunirte antes de que te sientes. Es posible que deba proporcionar:

  • Número de seguro social o identificación fiscal
  • Fecha de nacimiento
  • Información de contacto, incluida su dirección, dirección de correo electrónico y número de teléfono
  • Estado de su empleo e ingresos
  • Información de la cuenta bancaria ( si elige financiar su cuenta a través de una transferencia bancaria)

Una vez que tenga esta información, debe ser un proceso rápido para que su cuenta esté abierta y lista para comenzar a invertir.

Comenzar a invertir para la jubilación puede ser abrumador. pero al comenzar con unos pocos pasos básicos, el proceso puede ser mucho más manejable.

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